Determinantes de la morosidad crediticia en el fondo de empleados: un enfoque explicativo y predictivo

Abstract

El presente estudio tiene como propósito lograr identificar y analizar los factores financieros, sociodemográficos e institucionales que tienen mayor incidieron en la morosidad crediticia de los asociados del fondo de empleados de tiendas D1 (Fondtodos). Esta investigación se desarrolló bajo un enfoque cuantitativo, orientado a lograr entender o explicar la correlación que pueda existir entre variables y la morosidad; esto empleando una base de datos que contiene alrededor de 13.985 registros correspondientes a créditos otorgados a los asociados entre el año 2019 y 2025. Para lograr esto el proceso metodológico incluyó la depuración de la información y la aplicación de modelos estadísticos, entre los cuales se encuentran las correlaciones de Pearson, regresión lineal simple y los modelos Logit y Probit, así logrando determinar la relación y la probabilidad de incumplimiento que se pueda asociar a las variables analizadas. Los resultados mostraron que la morosidad estuvo principalmente influenciada por variables crediticias como el monto del crédito, las cuotas pendientes y los aportes acumulados, mientras que las variables demográficas, como la edad y el género, tuvieron una incidencia menor; además, se evidenció que el 98 % de los casos de mora correspondieron a asociados inactivos, lo que resaltó la importancia del vínculo laboral y del mecanismo de descuento por nómina como factores protectores para el caso del fondo. Finalmente, se concluyó que la morosidad crediticia en el fondo de empleados respondió a una interacción entre factores económicos, sociales y organizacionales, y que el fortalecimiento del capital social, la educación financiera y la fidelización de los asociados es una estrategia clave para una gestión del riesgo crediticio con los principios del sector solidario colombiano.